martedì 9 febbraio 2010

Parliamo di interessi

I post sul debito e sulle banche stanno riscuotendo un certo interesse. Grazie anche a Bormioli Rocco ed Individuo pensante si è parlato spesso dell'argomento "interessi", ed a questo punto penso possa essere interessante approfondire un po'la tematica.

Mi rendo però conto che non vi ho mai detto perché ho iniziato ad interessarmi di economia. E'colpa di un prestito che ho preso (eh sì, ve lo avevo detto che anche io debbo una somma)!

L'avevo preso in vista di un investimento immobiliare poi sfumato, ed era stato ottenuto con un tasso fisso molto vantaggioso. So quindi quanto devo restituire al mese e quale sia la cifra che dovrò restituire in toto; sono stata fortunata, perché il tasso a cui ho ottenuto il prestito è veramente basso.

Lì ho imparato a fare un po'di conti della serva. Diciamo che ho chiesto 100 e dovrò restituire 110 tra 10 anni. Come posso fare affinché alla fine del decennio io non abbia perso il mio capitale? Ho optato per investimenti "sicuri", anche se a tasso non altissimo, principalmente conti deposito e pronti contro termine. Per il momento mi è andata bene, ora spero in un rialzo dei tassi.
Grazie a questo mio problema a rate ho iniziato a studiare il concetto di interesse.

Prendendo pari pari da wikipedia, l'interesse è la somma dovuta come compenso per ottenere la disponibilità di un capitale (solitamente una somma di denaro) per un certo periodo. In soldoni, se si mi serve una cifra e la chiedo in prestito, dovrò pagare a chi ha prestato la somma un tot.
Dall'altra parte, se io affido i miei soldi ad un istituto che li investirà, verrò pagata con un tot alla fine del periodo da me prescelto o ad intervalli di tempo predefiniti.

Fin qui ci siamo. Ora, il problema è che i due tot (quello che paghiamo noi e quello che ci paga la banca) non coincidono. Come al solito, quello a favore delle banche è maggiore di quello a favore nostro. E ti pareva...
Poi ci sono interesse semplice e composto, che saranno la base di un prossimo post.

21 commenti:

  1. Non ho mai chiesto prestiti alla banca,però se chiedo 100 ora è impossibile restituire solo 110 fra dieci anni,qualcosa non mi torna. Ciao Lina

    RispondiElimina
  2. Era un esempio, in realtà ho fatto cifra tonda per semplificare.

    RispondiElimina
  3. In realtà pagare 110 dopo 10 anni è un tasso dell'1.923% che all'euribor mensile di oggi (0.421%) vorrebbe dire uno spread di 150 punti base. 150 bps sarebbero anche tantini per un mutuo finalizzato all'acquisto di una casa!

    Il confronto diretto tra tasso attivo e passivo per una banca lo si vede nei mutui casa e pct (pronti contro termine).

    Solitamente i mutui casa vengono dati a Euribor + spread che solitamente va da 70 bps in su (tranquillamente 150 bps in questo periodo di tassi bassi).

    I pct vengono solitamente dati ad euribor - qualcosa.


    Sono rimasto sconvolto invece da quello che mi ha detto una collega che ha il mutuo casa dove paga una rata mensile e per il calcolo la banca usa l'euribor a 3 mesi, ben più alto di quello ad un mese. Su questo c'è un incongruenza di base per le banche!

    RispondiElimina
  4. L'utilizzo di un determinato euribor è solo una pattuizione contrattuale.
    Fino a qualche anno fa l'euribor usato abitualmente era quello a sei mesi, e tra quello a sei mesi e quello ad un mese la differenza era minima.
    Generalmente le banche proponevano il tasso euribor legato al periodo di rinegoziazione del tasso... se avevi la variazione del tasso semestrali l'euribor usato era quello a sei mesi, mentre se la revisione del tasso era mensile avevi l'euribor mensile.
    So che ci sono banche che concedono mutui indicizzati all'EuroIRS, ovviamente con spread maggiori rispetto a quelli applicati sull'Euribor.
    Per quanto riguarda in generale la misura del tasso.... tipicamente il tasso di remunerazione è più basso del tasso di inflazione.
    In un momento come questo, con inflazione molto bassa, difficilmente le banche accettano di remunerare la giacenza a vista con tassi degni di nota. Direi che oggi un tasso dello 0,25% su un conto non vincolato è già un buon tasso!
    Ci sono stati periodi, e ricordo ad esempio i primi anni ottanta, nei quali una remunerazione dei depositi liberi attorno all'8% era assolutamente normale.
    Ma nel 1978 i miei genitori presero un mutuo ipotecario agevolato per l'acquisto prima casa al tasso, bassissimo per allora, del 12%.
    Se oggi i tassi dei mutui fossero del 12% ci sarebbero suicidi di massa!

    RispondiElimina
  5. Oh mamma... non è un mutuo è un prestito, comunque, e tenetevi pronti che domani avrò bisogno di voi, torneremo sul fondo d'emergenza e sui suoi perchè!

    RispondiElimina
  6. Sto pensando di comprarmi un olio di De Pisis.... e lo trovo un ottimo fondo d'emergenza! :-)

    RispondiElimina
  7. Olio di De Pisis.. non puoi farmi questo!!! Lo voglio anche io!

    RispondiElimina
  8. Ho un fumetto incorniciato che da dieci anni abbondanti mia moglie "guarda di traverso", perchè i fumetti non dovrebbero essere incorniciati, e non dovrebbero essere appesi.... secondo lei.
    Anche se si tratta di una litografia di Milo Manara che ritrae Hugo Pratt.
    Credo che più che altro non sopporti la posizione... tra un olio di Enzo Cucchi con una cornice troppo vistosa, ed un bassorilievo di Giovanbattista "Nanni" Valentini.
    Vabbè... se concludo per il De Pisis, il Manara finisce nello studio :-(

    RispondiElimina
  9. Avete bisogno di un prestito urgente? Avete bisogno di qualsiasi tipo di prestito per avviare un'impresa? Avete bisogno di un prestito per comprare una casa o una macchina? Oppure avete bisogno di un prestito per pagare le bollette o per prendersi cura della vostra auto? Se sì email noi oggi a jonnafinance@outlook.com e ottenere il vostro prestito ..

    Email: jonnafinance@outlook.com
    Saluti
    Mr Jonna

    RispondiElimina
  10. Avete bisogno di un aiuto di prestito? Sei stato alla ricerca di come ottenere l'accesso a un prestatore di prestito privato? Avete bisogno di un prestito a basso costo a basso tasso? Se sì, qui è la tua occasione per ottenere un prestito. Stiamo contattato a summerfinances@gmail.com. Contattaci con i dettagli di seguito ..

    Nomi:
    Importo necessario:
    Prestito Durata:
    Prestito Scopo:
    Nazione:
    Telefono:

    Invia risposte e-mail attraverso summerfinances@gmail.com

    Grazie,
    Glem Davidson.
    =========
    CONTACT SUMMERFINANCES2@GMAIL.COM IF YOU NEED A LOAN. WE ARE READY TO HELP.

    RispondiElimina
  11. Ciao signore/signori
    Ottenere un prestito legittimo sono sempre stati un problema enorme per i clienti che hanno esigenze finanziarie. La questione del credito e delle garanzie sono qualcosa che i clienti sono sempre preoccupati quando si cerca un prestito da un prestatore legittimo. Ma la casa di fondi. ha fatto quella differenza nell'industria di prestito. LA casa di fondi è stata accreditata dal Consiglio del creditore per dare prestiti ai clienti locali e internazionali al tasso del 2%. Abbiamo ricevuto il privilegio di incontrare le vostre esigenze finanziarie. Il problema del credito non dovrebbe impedirvi di ottenere il prestito che avete bisogno.
    I nostri servizi includono quanto segue:-
    * Investitori prestiti
    * Consolidamento del debito
    * Seconda ipoteca
    * Business prestiti
    * Personali prestiti
    * Prestiti internazionali
    Nessuna previdenza sociale e nessun credito verifica, garanzia 100%. Tutto quello che dovete fare è farci sapere esattamente quello che vuoi e ci renderà sicuramente il vostro sogno si avvera. Società di prestito di Owen Davidson, dire Sì quando il tuo banche dicono NO. Infine, finanziamo società di prestito di piccola scala, intermediari, istituzioni finanziarie su piccola scala per abbiamo capitale illimitato. Per ulteriori dettagli andare circa l'ottenimento di un prestito da noi: gentilmente rispondere immediatamente a questa email:::thefundshome@gmail.com

    RispondiElimina
  12. Siamo specializzati in servizi finanziari, offrendo prestiti locali / internazionali, offrendo opzioni di prestito garantite e non garantite a privati e organismi cooperanti a tassi di prestito molto competitivi e termini flessibili per soddisfare qualsiasi situazione finanziaria. Non importa se si dispone di un punteggio di credito scadente, possiamo ancora fornire denaro veloce per l'imprevisto Contattaci ora per prestiti veloci e convenienti per soddisfare tutti i budget e requisiti: socialfinancelimited8@gmail.com

    RispondiElimina
  13. Ho appena ricevuto un prestito di € 50.000 da una società di credito rispettabile, il processo di prestito è stato veloce e il credito ha un magro tasso di interesse, sono elettrizzato, e mi riferisco ai cercatori di prestiti qui fuori per Wax Finance Inc, contattarli via email: info.waxfinance@gmail.com

    RispondiElimina
  14. Questo è un annuncio pubblico per tutti coloro che vogliono vendere un rene, abbiamo pazienti che hanno bisogno di un trapianto di rene, quindi se siete interessati a vendere un rene, contattateci sulla nostra email all'indirizzo iowalutheranhospital@gmail.com
    Puoi anche chiamarci o scriverci su whatsapp al +1 515 882 1607.

    NOTA: la tua sicurezza è garantita e il nostro paziente ha accettato di pagare grandi somme di denaro a chiunque accetti di donare un rene per salvarlo. Speriamo di sentirti, così puoi salvare una vita.

    RispondiElimina
  15. ciao, io sono Amanda Hollis dall'Ecuador, una madre single. Ho appena ottenuto un prestito legittimo da una società affidabile, dopo diverse truffe e menzogne da istituti di credito finti ho finalmente ottenuto un prestito di 70.000 euro. ora sono in grado di pagare i miei conti e prendermi cura della mia famiglia. ci sono così tanti che cercano un prestatore di prestito legit che è possibile contattare
    MICROFINANZA DI LAPO --lapofunding960@gmail.com.
    A LAPO MICROFINANCE offrono prestiti a privati, imprese e organismi cooperativi con un tasso d'interesse del 2% annuo. L'importo minimo che puoi prendere in prestito è di $ 5,000,00 dollari USA a un massimo di $ 10 milioni. (RISPONDI A POSTA: lapofunding960@gmail.com) I scommetto che mi ringrazierai più tardi.









    ====================================================================












    ciao, io sono Amanda Hollis dall'Ecuador, una madre single. Ho appena ottenuto un prestito legittimo da una società affidabile, dopo diverse truffe e menzogne da istituti di credito finti ho finalmente ottenuto un prestito di 70.000 euro. ora sono in grado di pagare i miei conti e prendermi cura della mia famiglia. ci sono così tanti che cercano un prestatore di prestito legit che è possibile contattare
    MICROFINANZA DI LAPO --lapofunding960@gmail.com.
    A LAPO MICROFINANCE offrono prestiti a privati, imprese e organismi cooperativi con un tasso d'interesse del 2% annuo. L'importo minimo che puoi prendere in prestito è di $ 5,000,00 dollari USA a un massimo di $ 10 milioni. (RISPONDI A POSTA: lapofunding960@gmail.com) I scommetto che mi ringrazierai più tardi.

    RispondiElimina
  16. Siamo specializzati in servizi finanziari, offrendo prestiti locali / internazionali, offrendo opzioni di prestito garantite e non garantite a persone fisiche e cooperando a tassi di prestito molto competitivi e condizioni flessibili per soddisfare qualsiasi situazione finanziaria. Non importa se hai un punteggio di credito scarso, possiamo comunque fornirti denaro veloce per l'imprevisto Contattaci ora per prestiti rapidi e convenienti per soddisfare tutti i budget e le esigenze: socialfundltd@gmail.com

    RispondiElimina
  17. Stai cercando una vera società di prestiti finanziari per ottenere un prestito da 10.000 a 10.000.000 di euro (per prestiti commerciali o aziendali, prestiti personali, prestiti personali, prestiti ipotecari, prestiti auto, prestiti di consolidamento del debito, prestiti di capitale di rischio, prestiti sanitari ecc. ))
    O ti è stato negato un prestito da una banca o da un istituto finanziario per qualsiasi motivo?
    Richiedi ora e ottieni un vero prestito finanziario. Elaborato e approvato in 3 giorni.
    Società di prestito di prestiti legittimi Siamo un prestatore di prestiti internazionali che fornisce finanziamenti reali a privati ​​e aziende a un basso tasso di interesse del 2% con una carta d'identità valida o un passaporto internazionale del proprio paese per la verifica. I rimborsi dei prestiti iniziano a 1 (uno) anno dopo il prestito è ricevuto e il periodo di rimborso è da 3 a 35 anni.
    Per una risposta immediata ed elaborare la domanda di frontiera entro 2 giorni lavorativi
    Contattaci direttamente tramite questa mail: legitloanaid@gmail.com

    Contattaci con le seguenti informazioni:

    Nome e cognome: ____________________________
    La quantità di denaro necessaria come prestito: ________________
    Termine di Credito: _________________________
    Lo scopo del prestito: ______________________
    Compleanno: ___________________________
    Genere: _______________________________
    Stato di matrimonio: __________________________
    Indirizzo di contatto: _______________________
    Città / Codice postale: __________________________
    Nazione: _______________________________
    Occupazione: ____________________________
    Cellulare: __________________________

    Invia la tua richiesta di risposta immediata a: legitloanaid@gmail.com

    grazie

    Amministratore delegato VICTOR ALEX

    RispondiElimina
  18. Siamo specializzati in servizi finanziari, offrendo prestiti locali / internazionali, offrendo opzioni di prestito garantite e non garantite a persone fisiche e cooperando a tassi di prestito molto competitivi e condizioni flessibili per soddisfare qualsiasi situazione finanziaria. Non importa se hai un punteggio di credito scarso, possiamo comunque fornirti denaro veloce per l'imprevisto Contattaci ora per prestiti rapidi e convenienti per soddisfare tutti i budget e le esigenze: socialfundltd@gmail.com

    RispondiElimina
  19. Buona giornata signore / signora

    Offriamo prestiti a enti privati e commerciali con un tasso di interesse annuo molto basso del 3%, rimborso da 1 a 25 anni. Diamo prestiti nell'intervallo da 5.000 a 500.000.000. Questo per sradicare la storia crescente di Bad Credit e anche per portare profitti stabili sia alla nostra azienda che ai nostri clienti.

    Stai perdendo sonno la notte preoccupandoti di come ottenere un prestito? Contatta: Paul Loan Agency ora via e-mail: paulhelpfund@yahoo.com o WhatsApp: +91 963 289 2493

    Offriamo prestiti a un tasso di interesse basso del 3% e offriamo.

    *Prestiti personali
    * Prestiti di consolidamento del debito
    *Capitale di rischio
    * Prestiti commerciali
    * Prestiti di istruzione
    * Prestiti immobiliari
    * Prestiti per qualsiasi motivo

    Per ulteriori informazioni urgenti, contattaci immediatamente. paulhelpfund@yahoo.com o WhatsApp: +91 963 289 2493
    Saluti
    Paul Moritz

    RispondiElimina
  20. Hai bisogno di un prestito legittimo, onesto, rispettabile e urgente? La tua ricerca di un prestito legittimo finisce qui oggi perché siamo qui per soddisfare le tue esigenze finanziarie. Se banche o istituti finanziari ti hanno negato un prestito per qualsiasi motivo, non preoccuparti più. dei tuoi problemi finanziari perché siamo la soluzione alla tua disgrazia finanziaria. Abbiamo fornito miliardi (valute diverse) in prestiti aziendali a più di 32.000 proprietari di imprese. Utilizziamo la nostra tecnologia di rischio designata per fornirti il giusto prestito aziendale in modo che la tua attività possa crescere. offriamo prestiti di ogni tipo con un tasso di interesse basso e anche una durata per rimborsare il prestito. Hai un cattivo credito? Hai bisogno di soldi per pagare le bollette? O pensi che sia necessario avviare una nuova attività? Hai un progetto incompiuto per mancanza di fondi? Hai bisogno di soldi per investire in una specialità che ti avvantaggia? ISLAMIC  REFINANCING LOAN COMPANY
    L'obiettivo è fornire eccellenti servizi finanziari professionali. E-mail: [islamicrefinancing@gmail.com]
    WhatsApp; +15716666386

    RispondiElimina
  21. CIAO, sono Rebecca Michaelson che vive in Europa. Ecco alcune buone notizie per chi è interessato. Oggi puoi guadagnare soldi senza contatti stressanti (THOMAS FREDDIE) in cambio di una [CARTA ATM] vuota ed essere uno dei fortunati ad usare queste carte. Questa carta bancomat in bianco PROGRAMMATA è in grado di entrare in qualsiasi bancomat in qualsiasi parte del mondo. Ho ricevuto la mia scheda madre da un bravo hacker su Internet, con questa carta bancomat posso raccogliere $ 5000 ogni giorno tramite i contatti:
    +1 (985) 465-8370 {thomasunlimitedhackers@gmail.com}
    Ero molto povero, ma questa carta mi ha reso ricco e felice. Se vuoi cogliere questa opportunità per arricchirti e iniziare la tua attività, allora fai domanda per questa master card, ne sono molto felice perché ho ricevuto la mia la scorsa settimana e ho THOMAS. FREDDIE ILLIMITATO $ 240.000,00 Gli hacker distribuiscono la carta solo per aiutare i poveri e i bisognosi, e INOLTRE OFFRONO AIUTO FINANZIARIO. Acquistalo oggi da THOMAS FREDDIE UNLIMITED HACKER. Si prega di contattarli a thomasunlimitedhackers@gmail.com.

    Grazie e che Dio vi benedica

    RispondiElimina